Lad ikke et nyt gebyr forhindre dig i at refinansiere
Et nyt gebyr på refinansieringstransaktioner kan reducere låntagernes månedlige opsparing for nogle.
Millioner af boligejere kunne stadig drage fordel af at refinansiere deres realkreditlån for at få en lavere rente. Dette er sandt, selv efter at en føderal regulator forskrækkede långivere ved at diktere et nyt gebyr, der svarer til en skat på refinansiering.
Mange kunne spare ved at refinansiere
Renter på realkredit begyndte at falde i foråret, da den potentielle økonomiske virkning af COVID-19 gik op på finansmarkederne og faldt hen over sommeren.
Den gennemsnitlige rente på det 30-årige fastforrentede realkreditlån har holdt sig omkring 3 % ÅOP i det meste af august, ifølge NerdWallets daglige undersøgelse , og det 15-årige fastforrentede lån har i gennemsnit ligget under 3 pct.
Lav refinansiere renter antændt et refinansieringsboom, der tegner sig for mere end 60 % af ansøgningerne om realkreditlån de fleste uger denne sommer.
Alligevel er der stadig masser af potentielle refinansierere tilbage.
Når den 30-årige realkreditrente er 3 %, kan næsten 18 millioner boligejere reducere deres rente med mindst 0,75 % ved at refinansiere, ifølge realkreditanalysefirmaet Black Knight. Det gennemsnitlige potentiale refinansiere opsparing : næsten $300 om måneden.
NerdWallet.com er en privatøkonomisk hjemmeside og app.
Gebyr kan mindske refi-besparelser for nogle
Et nyt gebyr på refinansieringstransaktioner kan dog reducere låntageres månedlige opsparing. Det negative markedsrefinansieringsgebyr blev stealthily annonceret den 12. august af Fannie Mae og Freddie Mac , de statssponsorerede virksomheder, der købte og securitiserede 47 % af realkreditlånene i begyndelsen af 2020.
Freddie tilskrev gebyret til COVID-19-relateret økonomisk og markedsusikkerhed. Fannie brugte lignende ordlyd uden at nævne sygdommen.
Gebyret er et gebyr på 0,5 % på konventionelle refinansieringer. Det svarer til en halv procent omsætningsafgift på refinansiering.
I den første uge af august var det gennemsnitlige beløb for en konventionel refinansiering omkring $324.000, ifølge Mortgage Bankers Association. På en refinansiering for dette beløb ville gebyret være $1.620.
Nogle refinansierere skal ikke betale. Gebyret gælder kun for konventionelle, konforme realkreditlån, hvilket betyder, at det ikke gælder for dem, der refinansierer statslige boliglån . Jumbolån er også undtaget.
Långivere kan videregive gebyret til låntagere på flere måder: inklusive det i refinansiere lukkeomkostninger , tilføjer det til lånebeløbet eller øger renten. Et gebyr på 0,5 % vil typisk udmønte sig i en satsstigning på 0,125 % eller mindre.
Nyt gebyr er rettet mod mindre risikable låntagere
Fannie og Freddie hævdede, at gebyret var drevet af markedsusikkerhed, men det blev opkrævet på refinansieringer, ikke købslån.
Refinansieringer indebærer generelt mindre risiko end køb, så at opkræve mere for refis er som at sætte en højere bilforsikringspræmie for en mor med et rent kørekort end for hendes 16-årige søn.
Så det er et mysterium, hvorfor en negativ markedsafgift blev tilføjet til lån med lavere risiko.
En anden gåde er, hvem der pålagde gebyret.
Fannie og Freddie kom med meddelelsen om natten, timer efter deres hovedkvarter lukkede; Federal Housing Finance Agency, som nøje overvåger virksomhederne, fremsatte ingen offentlige kommentarer.
David H. Stevens, en tidligere kommissær for Federal Housing Administration, pegede på FHFA og tweetede, at agenturet, Fannie og Freddie i det væsentlige giver [refinansiering af boligejere] langfingeren...
Hvorfor refis udgør mindre risiko end købslån
For at refinansiere skal låntagere demonstrere, at de har betalt til tiden. Og de fleste refinansierer for at få lavere månedlige betalinger. Det er sikkert at antage, at pålidelige låntagere mindsker deres risiko for misligholdelse, når de reducerer deres betalinger.
Derimod er købslån et skridt ud i det ukendte.
Gebyret vil blive opkrævet på refi-lån, som Fannie og Freddie køber den 1. september eller senere.
Der går typisk et par uger mellem et låns lukning og dets salg til Fannie eller Freddie. Den tidsforskydning betyder, at gebyrforhøjelsen gælder for de fleste konventionelle refinansieringsselskaber, som ikke havde låst deres kurs og gebyrer inden den 12. august, da gebyret blev annonceret.
Der er en chance for, at gebyret kan blive ophævet.
Den 13. august fortalte en højtstående embedsmand i Det Hvide Hus til Wall Street Journal, at administrationen har alvorlige betænkeligheder med denne handling og er ved at gennemgå den. Men FHFA er et uafhængigt agentur og kan handle uden godkendelse fra Det Hvide Hus.
Flere grunde til at refinansiere
Et beskedent gebyr behøver ikke at forhindre nogen i at refinansiere. Der er andre grunde til at refinansiere udover månedlig opsparing:
• Indfri lånet hurtigere. Ved at omfinansiere et 30-årigt realkreditlån til et 15-årigt lån, kan en låntager spare tusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid ved at betale renter i en kortere periode.
• Stop med at betale realkreditforsikring. Refinansiering er en måde at slippe af med realkreditforsikring, uanset om det er et FHA-lån forsikret af Federal Housing Administration eller privat realkreditforsikring på et konventionelt lån.
• Udvinde egenkapital. Nogle boligejere refinansierer for mere, end de skylder, og tager forskellen i kontanter i det, der kaldes en cash-out refinansiering . Pengene kan gå til boligforbedringer eller andre formål.
Relaterede
Sådan refinansierer du dit realkreditlån - NerdWallet
12 bedste refinansieringslångivere af realkreditlån i august 2020 - NerdWallet
Refinansiering af realkreditlån kunne spare penge - selvom dit lån er nyt - NerdWallet
Kunhavigi: